Tôi 40 tuổi, đã có vợ và con cái lớn. Hiện tại, tôi làm cho doanh nghiệp và có một công ty nhỏ do vợ quản lý. Mỗi tháng, sau khi trừ hết chi phí, vợ chồng tôi dư khoảng 70 - 90 triệu đồng.
Với tình hình kinh tế như hiện nay, tôi nhờ muốn xin tư vấn xem khoản tiền dư này nên đầu tư vào đâu cho hợp lý. Tránh được lạm phát và 'đẻ ra được nhiều tiền'. Tôi đang phân vân lf nên gửi ngân hàng hay mua vàng. Với gửi ngân hàng, tôi thấy lãi suất thấp, sợ không đủ bù lạm phát. Với mua vàng, tôi thấy chênh lệch giá trong nước và thế giới cao, hơn nữa giá vàng cũng đang lập đỉnh.
Nếu mọi người khuyên vào các kênh khác như chứng khoán, tôi không muốn đầu tư trong giai đoạn biến động này vì từng có trải nghiệm và cảm nhận mình không đủ khả năng để "lấy tiền" của thị trường. Bất động sản hiện tại thì tôi không đủ vốn, hơn nữa cũng đã sở hữu căn hộ để ở và một vài bất động sản nhỏ nên giai đoạn này ngại rủi ro dòng tiền.
Chuyên gia hoạch định tài chính tư vấn cho trường hợp 'dư 70 triệu' mỗi tháng như sau
Về kênh tiền gửi ngân hàng và vàng, cả hai kênh đều có ưu điểm là an toàn, bảo vệ và gia tăng giá trị vốn. Như bạn nhận định, với tình hình lãi suất tiền gửi hiện tại chỉ quanh mức 5-6% một năm, tiềm năng sinh lợi từ việc gửi tiết kiệm ngân hàng có thể bị hạn chế do ảnh hưởng lạm phát, tuy nhiên bạn có thể cân nhắc thêm sản phẩm chứng chỉ tiền gửi tại một số ngân hàng.
Chứng chỉ tiền gửi là một loại giấy tờ có giá, được các ngân hàng phát hành để huy động vốn từ các tổ chức hoặc cá nhân.
Chứng chỉ này như một sổ tiết kiệm mà bạn gửi vào ngân hàng. Số tiền bạn gửi vào sẽ được để trong một thời gian nhất định. Lãi suất thường cao hơn so với các hình thức tiết kiệm thông thường nhưng bạn không được phép rút tiền từ tài khoản trước khi hết hạn hợp đồng.
Trong trường hợp bạn rút tiền trước hạn, bạn sẽ bị phạt một khoản phí tùy theo điều kiện và thỏa thuận giữa bạn và ngân hàng. Một số nhà băng cho phép bạn "sang nhượng" lại chứng chỉ này và nhận lãi theo ngày.
Có thể thấy lợi điểm của sản phẩm này là lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm thông thường. Nhược điểm là kỳ hạn lâu (trung và dài hạn), tính thanh khoản không cao, không có tính linh hoạt và bạn sẽ không tận dụng được các nhịp lãi suất tiết kiệm hấp dẫn như thời điểm đầu năm nay.
Về lựa chọn mua vàng: Giá vàng trong nước vẫn trong xu hướng tăng và đang dao động quanh mốc 70 triệu đồng một lượng dù giá thế giới có xu hướng giảm. Hiện giá vàng giữa hai thị trường chênh lệnh hơn 10 triệu đồng mỗi lượng.
Đây là kênh đầu tư trú ẩn, công cụ phòng thủ trước lạm phát và khi tình hình địa chính trị bất ổn.
Giá kim loại quý trong nước tăng cao được các chuyên gia giải thích do từ lâu không được nhập khẩu, nguồn cung khan hiếm. Ngoài ra, giá USD tăng cũng là nguyên nhân khiến giá vàng trong nước tăng.
Tôi cho rằng đây vẫn là kênh đầu tư tạo ra lợi nhuận ổn định. Theo thống kê của quỹ Dragon Capital, từ năm 2000 đến năm 2021, lợi nhuận trung bình của kênh này là 9% một năm. Tuy nhiên, với nền giá của vàng trong nước đang ở mức cao, bạn nên cân nhắc chỉ phân bổ một phần của thặng dư hàng tháng vào kênh này để tối ưu hóa lợi nhuận của tổng danh mục và giảm thiểu rủi ro về mặt hệ thống.
Nói về bất động sản thì vẫn là kênh có khả năng sinh lời ổn định và khá cao trong dài hạn. Với dòng tiền thặng dư ổn định và tốt hiện tại, bạn có thể cân nhắc sử dụng đòn bẩy tài chính để mua nhà, đất. Sử dụng đòn bẩy sẽ hợp lý khi lãi suất bạn vay thấp hơn tiềm năng tăng trưởng của bất động sản mua.
Ví dụ, khi bạn vay ngân hàng ở mức lãi suất trung bình 9% một năm, trong khi tăng trưởng của bất động sản dân sinh tại các thành phố lớn thường rơi vào mức trung bình 11-12% một năm, tức bạn đang sử dụng "đòn bẩy" để gia tăng thêm tài sản của gia đình. Với tình hình lãi suất vay đang ở mức có thể xem là hấp dẫn và dự đoán sẽ ổn định ở nền này, việc sử dụng đòn bẩy tài chính để tích lũy tài sản là khá hợp lý và bạn nên cân nhắc.