Cứ nghĩ trên 40 tuổi là ổn định, bắt đầu mua nhà được rồi, có nào ngờ nay đọc được bài viết này mới biết mình đã sai lầm chị em ạ. Lúc trẻ không gắng mua, giờ lớn tuổi rồi vay tiền mua nhà cũng nên cân nhắc đấy.
Vay tiền mua nhà ai cũng mong mình sớm trả được nợ để sống thoải mái hơn, và sợ nhất là mất khả năng trả nợ. Tuy nhiên, đó là điều chị em nên dự liệu và tính trước nếu như có ý định vay tiền mua nhà, nhất là ở độ tuổi trên 40 bởi cuộc sống ngày mai, không ai biết được sẽ như thế nào cả.
Theo lời khuyên em đọc được trên trang Xe và Thể thao, chị em nếu đã trên 40 tuổi thì đừng dại vay tiền mua nhà vì có 3 lý do. Chị em nên cân nhắc kỹ trước khi quyết định, kẻo mình không trả được nợ, con cái và gia đình mình cùng chịu khổ chung thì tội lắm.
1. Thời gian vay ngắn lại nên áp lực trả nợ ngân hàng tăng lên
Dù ở mình không có quy định rõ ràng về độ tuổi cho vay tiền mua nhà, nhưng tại các ngân hàng, đó là một trong các tiêu chí để xem xét việc cho vay. Tại Trung Quốc, họ quy định ràng buộc về độ tuổi của người đi vay cộng với thời gian vay không được quá 75 năm. Tuy nhiên, nếu xét thêm nhiều yếu tố khác nữa, đôi khi chúng ta chỉ có thể vay tối đa 20 năm.
Nếu ai đã từng đi vay tiền mua nhà rồi thì sẽ thấy, thời gian vay càng dài thì áp lực trả nợ càng ít, số tiền trả nợ hằng tháng ít hơn. Ngược lại, thời gian vay quá ngắn có thể khiến áp lực trả nợ dồn lên gấp nhiều lần và làm tăng số tiền phải trả hằng tháng.
Thêm nữa nếu như qua ngưỡng 60 tuổi mà chị em vẫn chưa trả hết nợ thì đồng nghĩa với việc chị em sẽ phải cật lực cày cuốc để tiếp tục trả nợ, chưa kể tuổi càng cao, sức khỏe càng yếu biết có khả năng kiếm tiền được như những ngày còn trẻ không?
2. Bước qua tuổi 40, chị em phải đối diện với nhiều rủi ro
Rủi ro về nghề nghiệp, tuổi tác, sức khỏe, chưa kể là gia đình. Nếu đi làm và chứng kiến những đồng nghiệp làm cùng, chị em sẽ thấy ở ngưỡng tuổi này dễ đối diện với nguy cơ bị đào thải, nhất là trong bối cảnh suy thoái kinh tế, các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn.
Hơn nữa, vì tuổi tác và sức khỏe nên dù làm việc văn phòng, khả năng và hiệu suất của chị em cũng không bằng các bạn trẻ năng động, có tốc độ nhanh nhạy và sức bền. Họ có thể thức khuya và dậy sớm hơn hẳn những người lao động lâu năm. Chưa kể lương của người làm việc lâu năm thường cao hơn so với các bạn trẻ, đó cũng là lý do nhiều doanh nghiệp cân nhắc trước khi có kế hoạch cho người lao động trên 40 tuổi thôi việc. Chỉ số ít trên 40 tuổi được các doanh nghiệp giữ lại vì kinh nghiệm và mối quan hệ.
3. Áp lực từ phía người thân trong gia đình
Đến ngần tuổi này, chắc chắn con cái của chị em đang trong độ tuổi gần trưởng thành, bao nhiêu khoản chi phí, nhất là tiền học phí cấp 3 đến vào Đại học, tiền sinh hoạt phí rồi chuẩn bị dựng vợ gả chồng... và đặc biệt chúng ta còn phải phụng dưỡng cha mẹ già, nay yếu mai đau. Bao nhiêu là thứ tiền mà nếu chị em không tính trước và kiểm soát được trách nhiệm vừa trả nợ vừa phải làm tròn nghĩa vụ với cha mẹ và con cái thì rất dễ dẫn đến vỡ nợ.
Theo lời khuyên của các chuyên gia, để tránh xảy ra tình huống xấu nhất làm mất khả năng trả nợ, chị em bước qua độ tuổi 40 nếu muốn vay tiền mua nhà thì nên rút kinh nghiệm 5 điều sau trước khi quyết định vay:
#1. Chuẩn bị vốn ít nhất bằng 30% giá trị căn nhà định mua
Đây không chỉ là lời khuyên từ các chuyên gia mà theo quy định của pháp luật hiện hành, ngân hàng chỉ được phép cho vay tối đa 70% giá trị căn nhà để đảm bảo khả năng thanh toán.
#2. Tìm hiểu kỹ về lãi suất phải trả hằng tháng
Vấn đề này đặc biệt quan trọng bởi nếu tính không kỹ thì chị em dễ rơi vào trạng thái trả hoài không hết nợ. Hiện tại khi cho khách hàng vay tiền mua nhà, đa số các ngân hàng sẽ áp dụng 1 trong 2 hình thức tính lãi gồm dư nợ giảm dần và dư nợ ban đầu.
Theo quan sát, dư nợ ban đầu thường có lãi suất thấp hơn dư nợ giảm dần, song nếu tính tổng khoản lãi phải trả thì dư nợ ban đầu có khi lại phải trả nhiều hơn so với dư nợ giảm dần. Do đó, chị em nên cân nhắc kỹ về từng giai đoạn trả nợ vay để có quyết định phù hợp.
Ngoài ra, chị em nên tham khảo thêm tư vấn của nhân viên ngân hàng để hiểu thêm về cách tính lãi. Nhiều dự án nhà ở hình thành trong tương lai thường tư vấn bán căn hộ cho khách hàng với lời chào mời hấp dẫn, chẳng hạn như ưu đãi lãi suất trong những năm đầu, thường là 2 – 3 năm, còn về sau là lãi suất thả nổi theo thị trường.
#3. Cân nhắc nên vay dài hạn hay ngắn hạn
Như em đã chia sẻ, vay ngắn hạn khiến chị em gặp nhiều áp lực hơn trong kế hoạch trả nợ, ngược lại vay dài hạn giúp giãn thời gian trả nợ và chị em đỡ áp lực hơn. Tuy nhiên, nói là dài hạn nhưng cũng không quá 25 năm đâu ạ. Một số trường hợp có thể dài hơn là 30 năm, tùy vào khả năng tài chính của khách hàng vay. Vì lẽ đó, chị em nên cân nhắc về vấn đề này trước khi quyết định.
#4. Khi đã hiểu rõ và lựa chọn, việc còn lại là ký hợp đồng vay
Việc tham khảo ý kiến tư vấn của nhân viên ngân hàng không hề sai, nhưng chị em nên đọc kỹ từng điều khoản trong hợp đồng vay, nhất là các khoản như phí phạt hợp đồng, trả nợ quá hạn phải áp dụng lãi suất thế nào và trả nợ trước hạn sẽ áp dụng lãi suất ra sao? Đặc biệt là ký hợp đồng xong, chị em nên giữ 01 bản để lưu lại, khi cần có thể mang ra đối chiếu hoặc yêu cầu giải quyết tranh chấp (nếu có).
Ngoài ra, việc chọn nhà ở đang xây hoặc nhà đã hoàn thiện cũng là vấn đề nên cân nhắc, có chị em sẽ chọn lựa nhà ở đang xây (thường là căn hộ) vì giá thành rẻ, được hưởng nhiều ưu đãi từ chủ đầu tư và ngân hàng liên kết cho vay nhưng đổi lại cũng phải chấp nhận những rủi ro nhất định như có thể không hoàn thành đúng hạn, trễ hạn và các vấn đề pháp lý khác sau đó. Ngược lại, với nhà đã hoàn thiện, thường đảm bảo tính pháp lý rõ ràng hơn và an toàn, song chị em buộc phải trả nhiều tiền hơn và có thể không được nhận ưu đãi từ chủ đầu tư và ngân hàng liên kết.
Nói tóm lại, ai cũng mong mình sẽ có một tổ ấm ổn định, nhất là khi về già, nhưng mà dù gì cũng nên cân nhắc kỹ trước khi quyết định để còn an yên sống với tuổi già nữa nhe chị em.